等利率降到3%再买房？你可能算错了一笔账！

2026-06-26

最近带客户看房，很多人在聊完预算后都会说一句：“现在房贷利率还有4.5%左右，我还是等降到3%以下再买吧。”这种想法很正常，毕竟利率低一点，每个月月供压力也会小一些。但如果把房贷放到25年的还贷周期来看，你会发现，真正决定买房时机的，未必是今天的利率。

1，利率会变，房价却是一次性锁定的

加拿大房贷通常每3至5年续签一次，一笔25年的房贷，往往要经历多次续签和多轮利率周期。回顾过去二十多年的市场，房贷利率虽然不断波动，但长期平均水平大致维持在4.5%至5%左右。也就是说，无论第一次贷款时利率高一点还是低一点，未来都很可能经历高利率和低利率交替出现。长期来看，融资成本通常不会因为第一次贷款利率不同而出现决定性的差异。

真正一次性锁定、无法改变的，是你买房时的房价。

2，疫情就是最好的例子

疫情期间，房贷利率一度降到2%左右，资金成本极低，大量买家涌入市场，抢Offer成为常态，渥太华房价也创下历史新高。随后，随着利率持续上升，市场逐渐降温，竞争减少，渥太华平均房价相比高点一度回落近20万加元。这说明一个道理：低利率，不一定买得便宜；高利率，也未必买得贵。

真正的买房成本，是房价和利率共同决定的，而不是只看其中一个数字。

3，买房，抓住现时的低价格远比等待将来的低利息更重要！更划算！！！

利率高、市场冷的时候，竞争少、议价空间大，更容易买到价格较低的房子，同时房价低会导致需要的贷款额减少，从而在整个25年的还款期内减少总体利息支出。未来如果利率下降，贷款成本会随着续签而降低；但如果一直等到利率降下来才入市，很可能面对的是重新上涨的房价和激烈的竞争。一次续约利率影响的是当次续约期内的短期利息支出，而低成交房价不但可以现时省下大几万、甚至几十万的现金，而且也会因贷款总额的降低而减少25年还款期内的总利息支出。故对于长期持有房产的家庭来说，抓住现时的低价格远比等待将来的低利率更重要！也更划算！！！

买房没有完美的时机。与其等待所有条件都变好，不如在价格合理的时候，把握属于自己的机会。